اختصاصی گسترش‌نیوز؛
رقیب جذاب سپرده های بانکی | با ۵۰ میلیون چقدر سود بگیریم؟
بانک ها به سپرده گذاران، سودی را به عنوان بازده بر سپرده های آن ها پرداخت می کنند. این سود به عنوان نرخ بهره یا نرخ سود سپرده معروف است.
سود بانکی، بهره یا کارمزدی است که بانک ها به مشتریان خود برای نگهداری پول در حساب های بانکی و یا دریافت وام از آن ها پرداخت می کنند. به طور کلی، سود بانکی دارای دو جنبه اصلی است.
بانک ها به سپرده گذاران، سودی را به عنوان بازده بر سپرده های آن ها پرداخت می کنند. این سود به عنوان نرخ بهره یا نرخ سود سپرده معروف است.
نرخ بهره سپرده ها، نرخی است که بانک ها به صاحبان سپرده ها پرداخت می کنند و بر اساس نوع سپرده (جاری، پس انداز، سرمایه گذاری و...) و مدت زمان نگهداری سپرده متفاوت است.
بانک ها به افرادی که از آن ها وام دریافت می کنند، نرخ سود مشخصی را اخذ می کنند. این نرخ سود، بر اساس نوع وام (مصرفی، تجاری، مسکن و...) و ریسک آن متفاوت است.
نرخ سود تسهیلات بانکی همواره بالاتر از نرخ سود سپرده ها است تا بانک ها بتوانند سودآوری داشته باشند.
قوانین بانک مرکزی
در بازار بانکی ایران، نرخ سود پرداختی توسط بانک ها اغلب مشابه است چرا که این نرخ توسط بانک مرکزی تعیین می‌شود. اما در برخی موارد، اگر میزان سپرده گذاری بالا باشد، بانک‌ها می‌توانند با مشتری به توافق برسند و نرخ سود را تغییر دهند.
برای سپرده‌گذاری بلندمدت، معمولاً حداقل مبلغ ۱ میلیون تومان، حداقل ۱۸ سال سن و حداقل ۱ سال زمان سپرده‌گذاری مورد نیاز است. در قرارداد سپرده نیز مدت زمان بلوکه شدن وجوه مشتری ذکر می‌شود که این مدت بین بانک‌های مختلف متفاوت است و مشتری نمی‌تواند در این مدت به سپرده خود دسترسی داشته باشد.
نرخ تعیین شده بانک مرکزی
نرخ سود سپرده بلند مدت یک ساله بانک ها ۲۰.۵% است.
نرخ سود سپرده بلند مدت دو ساله بانک ها ۲۱.۵% است.
نرخ سود سپرده بلند مدت سه ساله بانک ها ۲۲.۵% است.
این نرخ های سود توسط بانک مرکزی تعیین می شوند و تقریباً بین بانک های مختلف یکسان هستند. اما در آینده نزدیک، بانک ها ممکن است برای ایجاد انگیزه بیشتر سپرده گذاری، نرخ های متفاوتی را ارائه دهند.
سود روز شمار و ماه شمار چیست؟
پرداخت سود بانکی به دو روش انجام می‌شود: روز شمار و ماه شمار.
در روش روزشمار، سود سپرده بر اساس حداقل مانده روزانه حساب در پایان هر روز محاسبه می‌شود. به عبارت دیگر، در این روش سود با توجه به آخرین موجودی حساب در پایان هر روز محاسبه می‌گردد.
بر اساس قوانین جدیدی که در سال ۱۳۹۷ وضع شده است، پرداخت سود تمام بانک‌های خصوصی و دولتی از روش روزشمار به ماه‌شمار تغییر کرده است. طبق این قانون، پرداخت سود به سپرده‌های کمتر از یک‌ماه ممنوع شده است.
فرمول پرداخت سود به روش ماه شمار تقریباً مشابه فرمول سود روزشمار است، با اندکی تغییر جزئی. در این روش، سود سپرده بر اساس مانده آخر ماه محاسبه می‌شود و نه بر اساس حداقل مانده روزانه.
تفاوت میان روش های سود روز شمار و ماه شمار
در روش روز شمار، سود بانکی در پایان هر روز و بر اساس حداقل موجودی روزانه حساب محاسبه می‌شود.اما در روش ماه‌شمار، سود بانکی بر اساس حداقل میزان سپرده در طول کل ماه گذشته محاسبه و پرداخت می‌گردد.به عبارت دیگر، در روش ماه‌شمار، سود تنها به کمترین مبلغ سپرده شده در طول ماه تعلق می‌گیرد، در حالی که در روش روزشمار، سود روزانه محاسبه و پرداخت می‌شود.
روش محاسبه سود بانکی
برای محاسبه سود روزشمار، باید سه عامل اصلی را در نظر گرفت:
- مبلغ سپرده‌گذاری
- تعداد روزها (که می‌تواند کمتر از یک ماه باشد)
- نرخ سود
در این محاسبه، مبلغ سپرده‌گذاری برای هر روز، حداقل موجودی همان روز در نظر گرفته می‌شود. این سه پارامتر با هم ضرب می‌شوند تا سود روزانه محاسبه شود.
در محاسبه سود ماه شمار:از تعداد روزهای موجود در هر ماه استفاده می‌شود (۳۱ روز برای ماه‌های اول سال، ۳۰ روز برای ۵ ماه بعدی و ۲۹ روز برای اسفند)
مدت زمان‌های کمتر از یک ماه شامل دریافت سود نمی‌شوند
برای محاسبه مبلغ سپرده‌گذاری، از میانگین حداقل مانده حساب در طول یک ماه استفاده می‌شود.
| اصل سپرده | درصد سود سالانه | سود روزانه | سود ماهانه(۳۰ روز) | سود سالانه |
| ۵۰ میلیون | ۲۰.۵ | ۲۸.۰۸۲ | ۸۴۲.۴۶۶ | ۱۰.۲۵۰.۰۰۰ |
| // | ۲۱.۵ | ۲۹.۴۵۲ | ۸۸۳.۵۶۲ | ۱۰.۷۵۰.۰۰۰ |
| // | ۲۲.۵ | ۳۰.۸۲۲ | ۹۲۴.۶۵۸ | ۱۱.۲۵۰.۰۰۰ |
| اصل سپرده | درصد سود سالانه |
سود روزانه |
سود ماهانه(۳۰ روز) | سود سالانه |
|
۱۰۰ میلیون |
۲۰.۵ |
۵۶.۱۶۴ |
۱.۶۸۴.۹۳۲ |
۲۰.۵۰۰.۰۰۰ |
|
// |
۲۱.۵ |
۵۸.۹۰۴ |
۱.۷۶۷.۱۲۳ |
۲۱.۵۰۰.۰۰۰ |
|
// |
۲۲.۵ |
۶۱.۶۴۴ |
۱.۸۴۹.۳۱۵ |
۲۲.۵۰۰.۰۰۰ |
| اصل سپرده | درصد سود سالانه | سود روزانه | سودماهانه(۳۰ روز) | سود سالانه |
|
۱۵۰ میلیون |
۲۰.۵ |
۸۴.۲۴۷ |
۲.۵۲۷.۳۹۷ |
۳۰.۷۵۰.۰۰۰ |
|
// |
۲۱.۵ |
۸۸.۳۵۶ |
۲.۶۵۰.۶۸۵ |
۳۲.۲۵۰.۰۰۰ |
|
// |
۲۲.۵ |
۹۲.۴۶۶ |
۲.۷۷۳.۹۷۳ |
۳۳.۷۵۰.۰۰۰ |
صندوق سرمایه‌گذاری با درآمد ثابت چیست؟
صندوق‌های سرمایه‌گذاری با درآمد ثابت، نوعی از صندوق‌های سرمایه‌گذاری هستند که بازدهی آنها نوسان کمتری دارد و نرخ سود قابل پیش‌بینی است. به همین دلیل، این صندوق‌ها معمولاً به عنوان صندوق‌های "بدون ریسک" نیز شناخته می‌شوند.
علت این موضوع، نوع سرمایه‌گذاری این صندوق‌ها است. آنها معمولاً در ابزارهای مالی با درآمد ثابت مانند اوراق بهادار با نرخ بهره ثابت سرمایه‌گذاری می‌کنند. این ویژگی باعث می‌شود که بازدهی این صندوق‌ها نسبتاً ثابت و قابل پیش‌بینی باشد، در مقایسه با صندوق‌های سرمایه‌گذاری با ریسک بالاتر که در ابزارهای مالی متغیر سرمایه‌گذاری می‌کنند.
در صندوق‌های با درآمد ثابت، بین ۷۰ تا ۹۰ درصد از کل وجوه جمع آوری شده از سرمایه‌گذاران در دارایی‌های بدون ریسک از جمله اوراق مشارکت، سپرده بانکی و سایر اوراق با درآمد ثابت سرمایه‌گذاری می‌شود. مدیر این صندوق صرفا اجازه دارد بخش بسیار کمی از سبد تحت مدیریت خود را در دارایی‌های دارای ریسک سرمایه‌گذاری کند.
بالاترین نرخ سود بانکی به کدام سپرده تعلق می گیرد؟
در مقابل، صندوق‌های درآمد ثابت قرار دارند که سود یا بازدهی آنها با توجه به افزایش نرخ بهره، افزایش یافته است. بزرگ‌ترین صندوق ETF درآمد ثابت کشور، یعنی "صندوق درآمد ثابت افران"، اخیراً حداقل سود سالانه خود را به ۳۱ درصد افزایش داده است.
صندوق درآمد ثابت و بانک دو مسیر برای سرمایه گذاری و دریافت سود ثابت ماهانه می باشند، مهم ترین تفاوت این دو سود پرداختی است که در صندوق درآمد ثابت به ۳۱ درصد هم می رسد. روزشمار بودن سود، نقدشوندگی و نرخ شکست از دیگر تفاوت های بانک و صندوق درآمد ثابت است.
| اصل سپرده | درصد سود سالانه | سود روزانه | سودماهانه(۳۰ روز) | سود سالانه |
| ۵۰ میلیون | ۳۱ | ۴۲.۴۶۶ | ۱.۲۷۳.۹۷۳ | ۱۵.۵۰۰.۰۰۰ |
| ۱۰۰ میلیون | ۳۱ | ۸۴.۹۳۲ | ۲.۵۴۷.۹۴۵ | ۳۱.۰۰۰.۰۰۰ |
| ۱۵۰ میلیون | ۳۱ | ۱۲۷.۳۹۷ | ۳.۸۲۱.۹۱۸ | ۴۶.۵۰۰.۰۰۰ |
سود صندوق های درآمد ثابت حدود ۸ درصد بالاتر از بانک است، صندوق های درآمد ثابت انعطاف پذیری بالایی در مدیریت دارایی دارند و می‌توانند همزمان در بانک، اوراق و سهام سرمایه گذاری کنند.
صندوق های درآمد ثابت می توانند ۴۰ درصد دارایی صندوق را در بانک، ۵۰ درصد در اوراق مشارکت(بویژه دولتی) و ۱۰ درصد در سهام شرکت های بورسی، سرمایه گذاری کنند و بدین جهت است که می توانند سود بالاتری از بانک به سرمایه گذاران اختصاص دهند.
نحوه سپرده گذاری در صندوق درآمد ثابت و بانک
افتتاح سپرده بانکی از طریق شعب بانک ها قابل انجام است، برای سرمایه گذاری در صندوق درآمد ثابت می توان به صورت غیرحضوری از طریق زیر قابل انجام است.
افرادی که کد‌بورسی دارند:
- رفتن به سامانه معاملاتی کارگزاری
- وارد کردن کلمه «افران» در قسمت جستجو
- خرید واحد‌های صندوق به میزان دلخواه
افرادی که کد‌بورسی ندارند و یا فراموش کردند:
- تماس با شماره ۰۲۱۷۹۳۲۶
- دریافت کد‌بورسی از طریق بانک پاسارگاد
- خرید واحد‌های صندوق به میزان دلخواه
نرخ شکست چیست؟
بانک‌ها با سپرده‌های مشتریان خود سرمایه‌گذاری می‌کنند و در ازای آن، سود به سپرده‌گذاران پرداخت می‌کنند. اصل و سود سپرده‌ها توسط بانک تضمین می‌شود. در این فرآیند، سپرده‌گذاران نمی‌توانند قبل از سررسید، سرمایه خود را از بانک خارج کنند. اگر قصد برداشت زودهنگام داشته باشند، باید با نرخ شکست مواجه شوند.
نرخ شکست در واقع جریمه‌ای است که بانک‌ها از سپرده‌گذارانی که قبل از پایان دوره سرمایه‌گذاری، اقدام به برداشت سپرده خود می‌کنند، دریافت می‌کنند. به عنوان مثال، اگر سپرده‌گذاری مبلغی را به صورت سپرده بلندمدت با نرخ سود ۲۱ درصد در یک سال سرمایه‌گذاری کرده باشد و بعد از ۶ ماه تصمیم به برداشت پول خود بگیرد، بانک پس از محاسبه دقیق نرخ شکست، آن را از سود ۲۱ درصد کسر خواهد کرد و مبلغ باقی‌مانده را به سپرده‌گذار پرداخت خواهد کرد.
سخن پایانی
بر اساس بررسی‌های انجام شده، عوامل متعددی بر نرخ سود سپرده‌ها تأثیرگذار هستند. مهم‌ترین این عوامل شامل نرخ تورم، نرخ سود بین بانکی، سیاست‌های پولی بانک مرکزی و رقابت بین بانک‌ها می‌باشد. با افزایش هر کدام از این عوامل، نرخ سود سپرده‌ها نیز افزایش می‌یابد.
می توان نتیجه گرفت که در سال ۱۴۰۳ نرخ سود سپرده ها در بانک‌ها افزایش یافته و این روند در سال‌های آتی نیز ادامه خواهد داشت. این افزایش سود هم می‌تواند برای سپرده‌گذاران مزایای قابل توجهی به همراه داشته باشد و هم می تواند ضربات جبران ناپذیری به اقتصاد کشور وارد کند.
ارسال نظر