بیمه اختیاری بهتر است یا مشاغل آزاد؟

خیلی از افراد به اشتباه دو بیمه خویش فرما و مشاغل آزاد را یکی میدانند اما باید به این نکته توجه کنید که این دو بیمه متفاوت هستند زیرا در بیمه مشاغل آزاد، برای متقاضیان محل کاری تعریف می شود و در راس آن کارفرما وجود دارد. در بیمه خویش فرما هر فرد می تواند تحت پوشش این بیمه قرار بگیرد و نیازی به شغل یا کارفرما ندارد به عبارتی خودتان کارفرمای خودتان هستید و بهترین مثال برای این مورد زنان خانه‌دار هستند.

بسیاری از افراد برای آسودگی خاطر در دوران  سالمندی و بازنشستگی به فکر داشتن بیمه برای این دوران هستند. انواع مختلفی از بیمه برای افراد وجود دارد که  علاوه بر مدت زمان هر کدام از آنها مزایای خاص مربوط به خود را دارد که شامل از کارافتادگی، بازنشستگی و مستمری می شود.

بیمه مشاغل آزاد و اختیاری از بیمه های خویش فرمای سازمان تامین اجتماعی است. قطعا بیمه اختیاری بهتر از مشاغل آزاد است اما ارزش پرداخت حداقل دو برابری در برابر مشاغل آزاد را ندارد. حق بیمه اختیاری ۶ ماه اول سال ۱۴۰۲ به شرح زیر است.

بیمه اختیاری، مشمول مقرری بیمه بیکاری ، غرامت دستمزد ایام بیماری و بارداری نمی شود.

حق بیمه مشاغل آزاد در سال۱۴۰۲

مشاغل آزاد دارای درصدهای متفاوتی هستند در جدول زیر نرخ هر کدام و میزان پرداختی بیمه گذار به تفکیک بیان شده است.

انواع بیمه مشاغل آزاد

بیمه مشاغل آزاد برای انواع  کسب و کارها و بدون محدودیت است. به‌ غیر از مشمولان بیمه اجباری که در ارگان و شرکت‌ها استخدام هستند. بیمه صاحبان حرف و مشاغل آزاد با ۳  تعرفه یا نرخ قابل استفاده است. تعرفه‌ها به شرح زیر است.

تعرفه ۱۲ درصد که شامل  مستمری بازنشستگی و فوت بعد از بازنشستگی است.

تعرفه ۱۴ درصد که در این نوع نرخ مستمری بازنشستگی و بازماندگان ( فوت قبل و بعد از بازنشستگی ) شامل می‌گردد.

در تعرفه ۱۸ درصدی نیز مستمری بازنشستگی و بازماندگان ( فوت قبل و بعد از بازنشستگی ) همچنین از کار افتادگی را نیز شامل خواهد شد.

سرانه درمان بیمه مشاغل آزاد در سال ۱۴۰۲

حق سرانه درمان بیمه شدگان صاحبان حرف و مشاغل آزاد مستمری بگیرانی که طبق مقررات از مستمری آنان حق سرانه درمان کسر می‌گردد، از ابتدای فروردین ماه سال ۱۴۰۲ به ازای هر نفر ۱،۱۹۶،۰۰۰  ریال تعیین شده است. نرخ حق سرانه برای اتباع و مهاجرین خارجی که در چارچوب مقررات بیمه صاحبان حرف ومشاغل  آزاد نسبت به بیمه پردازی خود اقدام نموده و می نمایند از ابتدای سال جاری معادل ۲،۱۹۷،۰۰۰ ریال است.

نکته جالب توجه در بیمه شدگان اختیاری و مشاغل آزاد این است که کارگر یا کارمند  نمی توانند حق بیمه بیشتری پرداخت کنند تا با حقوق بالاتری بازنشسته شوند زیرا دستمزد آنها را سیستم بر اساس میانگین سال‌های گذشته مشخص می‌کند.  در بیمه‌های اجباری هم کارگر نمیتواند افزایش غیر متعارف داشته باشد؛ اگر چنین  باشد  سازمان تامین اجتماعی به‌جای دو سال میانگین ۵ سال آخر حقوق را در نظر خواهد گرفت و حقوق بازنشستگی را بر آن اساس تعیین می‌کند. بنابراین اگر کارگری بخواهد، دو سال آخر خدمت افزایش حقوق داشته باشد باید مستنداتی مبنی بر آن ارایه دهد.

فرمول بازنشستگی برای کسانی که مشاغل آزاد و اختیاری هستند یکسان است. این فرمول به این صورت است که‌ میانگین حقوق ۲ سال آخر ضرب در سال های سابقه و در نهایت تقسیم بر ۳۰ خواهد شد.

ماجرای فرانشیز درمان بیمه مشاغل آزاد

فرانشیز درمان بیمه مشاغل آزاد به معنی آن بخش از خسارت است که بیمه گذار پرداخت می‌کند. به آن خود پرداخت و یا سهم بیمه‌گذار هم می‌گویند. ۱۰ درصد از هزینه های درمان بستری و ۳۰ درصد هزینه‌های درمان سرپایی در مراکز ملکی سازمان تامین اجتماعی توسط بیمه شده پرداخت می‌شود. این درصد در تمام قراردادهای ۱۲ ، ۱۴ و ۱۸ درصد مشاغل آزاد یکسان است. بنابراین یکی از تفاوت‌های بیمه مشاغل ازاد با سایر بیمه‌ها ( اختیاری کارگران ساختمانی رانندگان و ... فرانشیز در مراکز ملکی سازمان است اما اغلب هزینه های دندان پزشکی و پروتز دندان تعلق نمی‌گیرد.

نحوه پرداخت حق بیمه خویش فرما

پرداخت حق بیمه خویش فرما به صورت انجام می‌شود. در روش اول، برای پرداخت اینترنتی بیمه اختیاری، می توان از طریق سایت بیمه تامین اجتماعی، اقدام کرد. در روش دوم، برای پرداخت حق بیمه خویش فرما به صورت حضوری، متقاضیان می‌توانند به شعب سازمان تامین اجتماعی، مراجعه کنند. قابل ذکر است زمان پرداخت حق بیمه خویش فرما، در یک بازه زمانی ۲  ماهه است. در پایان می‌توانید جدولی از مقایسه این دو قرارداد بیمه را مشاهده کنید.