روش گرفتن وام بدون ضامن، چک و سفته / چگونه شرکت های بیمه ای پر سود ده ر ابشناسیم؟

یکی از مزیت‌های بیمه عمر، دریافت وام بدون نیاز به هیچ گونه تشریفات اداری و ضامن است. در این روش، بیمه گذار می تواند از مجموع حق بیمه پرداختی و سودهای به دست آمده بهره برداری کند و نیازهای مالی خود را با دریافت وام بیمه عمر تامین کند. در این نوع بیمه، بیمه‌گذار، بدون نیاز به بازخرید بیمه‌نامه، قادر به دریافت وام است و از ارزش نقدی بیمه عمر خود استفاده می‌کند. ضمن اینکه، دریافت وام هیچ تأثیری بر پوشش‌های بیمه‌نامه نخواهد داشت. البته برخی از شرایط ممکن است در شرکت‌های بیمه متفاوت باشد و در ادامه به آنها اشاره خواهیم کرد.

میلاد نیک پور، کارشناس بیمه در گفت و گو با خبرنگار گسترش نیوز دربارۀ بیمه عمر و چگونگی عملکرد این بیمه ها گفت: بیمه عمر دو مقوله دارد؛ یکی از آنها پوشش های بیمه ای و حمایت درمانی است و بخش دوم بخش سرمایه گذاری است. در بخش درمانی، خدماتی به بیمه گذار ارائه می شود که اگر دچار سانحه یا حادثه شوند، نسبت یا بخشی از حق بیمه ای را که پرداخته است، به او عودت میدهند. مثلا اگر شخصی بیمه عمر ۴ میلیون تومانی خریده باشد، به طور متوسط در صورت فوت شخص، حدود ۲۵درصد آن را به بازماندگان فرد بازمیگردانند که این مبلغ ۱۰۰ میلیون تومان میشود. اگر فوت این شخص به صورت حادثی باشد، ۴۰۰میلیون تومان به بازماندگان وی پرداخت می شود. بنابراین پوشش های بیمه ای به نوعی ایجاد احساس امنیت خاطر برای مخاطبین است.

وی دربارۀ میزان تعیین شده این مبلغ دیه یا سرمایه، به گسترش نیوز گفت: آیئن نامه ی ۶۸ بیمه مرکزی وجود دارد که در این آیین نامه، طیفی برای بازپرداخت سود به شرکت های بیمه از یک برابر تا ۴۰ برابر مشخص شده است. یک نقطه بهینه اش پرداخت ۲۵ برابر سرمایه به بازماندگان بیمه گذار است و همچنین پرداخت ۴ برابری آن در صورتی که فوت بر اثر حادثه باشد.

این کارشناس بیمه اظهار کرد: بسته های پوشش بیمۀ عمر بر اساس نیاز، متفاوت اند؛ مثل سرمایه فوت، فوت ناشی از حادثه، از کارافتادگی و هزینه های پزشکی ناشی از حادثه و پوشش های امراض و بیماری های پر هزینه از جمله آیتم‌های موجود در بیمه عمر است. که این مورد آخر را یا پوشش بیمه درمانی تکمیلی نمی دهد یا بخش کوچکی از آن را پرداخت می‌کند. مثل سرطان یا پیوند اعضای اصلی بدن یا بیماری ام اس و بسیاری دیگر از بیماری هایی که هزینه های درمانی زیادی دارند و نیازمند پوشش بیشتری هستند.

عدم پوشش درمانی کافی در صندوق های حمایتی بیماران خاص

نیکپور در خصوص صندوق های بیمه ای مخصوص  بیماران خاص یا ام اس نیز چنین گفت: الزاما وجود صندوق های حمایتی به معنای این نیست که بیمار می تواند تمامی هزینه هایش را از طریق کاور کند؛ چراکه این صندوق ها با داروهای خاص وارداتی یا تولید داخلی قرارداد دارند و اگر بیمار به آن حساسیت داشته باشد، از پوشش بیمه و صندوق خارج است. اما اگر این بیمار تحت پوشش بیمه عمر قرار بگیرد، می تواند این هزینه را به میزان زیادی از خود کم کند.

مدل سرمایه گذاری کم ریسک

وی در ادامه بیان کرد: قسمت دوم مهم بیمۀ عمر، داشتن سرمایه است. که به اشتباه طیف جامعه این نوع سرمایه گذاری را با سرمایه گذاری طلا و بورس و ارز اشتباه می گیرند. مدل سرمایه گذاری در بیمه های عمر، مدل کم ریسکی است. مثل سپرده گذاری در بانک است؛ یعنی انتظار تحول و جهش عجیب و غریب را نباید در این نوع داشته باشیم. عمدتا در این نوع سرمایه گذاری، کمی بیشتر از سود بانکی پرداخت می شود. که این مبلغ و هزینه کاملا مشخص و شفاف است. هر ساله در مجمع های بیمه میزان سود هر شرکت مشخص و اعلام می شود، سپس بین بیمه گذاران تقسیم میگردد. طبق قانون حداقل ۸ درصد سود حاصله بین بیمه گذاران تقسیم می شود و حداکثر ۱۵ درصد سود بین شرکت های بیمه ای تقسیم خواهد شد.

اعتبار شما ضامن شماست

نیک پور در خصوص نحوه دریافت وام در بیمه های عمر گفت: این وام نیازمند یک اعتباری است یعنی باید یک اعتباراز۱۰ میلیون تومان تا N  میلیون تومان در صندوق بیمه عمر بیمه گذار پول وجود داشته باشد. شرکت بیمه به اعتبار پولی که در صندوق سود ذخیره مشتری وجود  دارد، وامی پرداخت میکند که مجزا از صندوق سرمایه گذاری مشتری ولی به اعتبار پول ذخیره شده است. بطور مثال اگر ۱۰۰ میلیون تومان در صندوق ذخیره پول داشته باشد تا ۹۰ درصد اعتبار خود را میتوانند از بیمه وام دریافت کنید. 

وی افزود: این بازپرداخت نیز با سودهای تعریف شده در بازه زمانی خاصی بازگردانده می شود. که این حالت هم اندوخته های بیمه گذار در صندوق بیمۀ سرمایه باقی می ماند و هم وامی که بر اساس زمان تعریف شده باز پرداخت خواهد شد. اگر بیان کنیم که این نوع دریافت وام، وام بدون دردسر است، بهتر است. در غیر این صورت، ارزش افزوده خاصی را ندارد. ولی چون شما براحتی با اعتبار پولی تان قادر به دریافت وام خواهید بود، گزینۀ خوبی است. چون بدون چک و ضامن و سفته، این وام پرداخت می شود. برای دریافت و استفاده از این نوع تسهیلات، حداقل یک ماه باید از زمان افتتاح این نوع قرارداد بیمه گذشته باشد و اندوخته فرد شکل گرفته باشد.

این کارشناس بیمه دربارۀ عملکرد سرمایه گذاری شرکت بیمه در اندوخته های مشتریان گفت: بر اساس بازدهی سرمایه در شرکت های بیمه، میزان سودی که به مشتریان تعلق می گیرد، متفاوت است. مثلا اگر شرکت بیمه ای ۳۰ درصد سود دهی داشته باشد؛ شرکت دیگر ۲۵ درصد سود دهی داشته باشد، طبیعتا اندوخته ای که در بیمه نامه مشتریان شکل می‌گیرد. برای شرکتی که سود بیشتری کسب کرده، بیشتر است. بنابراین مقدار وامی که می توانید دریافت کنید نیز بیشتر خواهد بود.

. 

. 

نیک پور در پایان به تهیۀ این بیمه نامه برای همۀ افراد توصیه کرد و گفت: ما در زندگی به دنبال امنیت خاطر هستیم که در روز مبادا به کمک ما آیند. بیمه عمر یکی از اقداماتی است که در روز مبادا به درد ما می خورد. حالا ممکن است از جنس وام استفاده کنیم یا به عنوان مکمل دوران بازنشستگی ۲۰ سال دیگر، حقوق بازنشستگی از آن دریافت کنند. علاوه بر این ها، اگر خدای نکرده اتفاقی بیفتد و سانحه ای رخ دهد یا شخص دچار کارافتادگی و بیماری خاصی شود یا حتی فوت کند، امنیت خاطری برای خانواده اش ایجاد می‌کند. بنابراین توصیه می شود از کودکی یا حتی از زمانی که شروع به کسب درآمد می کند، برای قرارداد بیمه عمر اقدام کنند. برای کودکان از حیث اینکه در آینده بخواهند کسب درآمد و کار آفرینی داشته باشند، سرمایه لازم را تامین می‌کند. یا برای افراد جوان تا ۴۵ سالگی میتوانند اقدام کنند تا گزینه خوبی برای دوران بازنشستگی شان باشد. همچنین پوشش بیمه ای درمانی نیز در این نوع بیمه نامه اهمیت دارد. چرا که در دوران و جامعۀ امروزی، سرطان و نازایی دو معضل اساسی برای آیندگان خواهد بود که سرمایه گذاری در این بیمه می تواند تا حدودی امنیت خاطر را برای خانواده و نیز خود شخص ایجاد کند که به هر حال می تواند از حمایت های درمانی بیشتری نیز برخوردار شود.

سخن پایانی

نیکپور در پایان به تهیۀ این بیمه نامه برای همۀ افراد توصیه کرد و گفت: ما در زندگی به دنبال امنیت خاطر هستیم که در روز مبادا به کمک ما آیند. بیمه عمر یکی از اقداماتی است که در روز مبادا به درد ما می خورد. حالا ممکن است از جنس وام استفاده کنیم یا به عنوان مکمل دوران بازنشستگی ۲۰ سال دیگر، حقوق بازنشستگی از آن دریافت کنند. علاوه بر این ها، اگر خدای نکرده اتفاقی بیفتد و سانحه ای رخ دهد یا شخص دچار کارافتادگی و بیماری خاصی شود یا حتی فوت کند، امنیت خاطری برای خانواده اش ایجاد می‌کند. بنابراین توصیه می شود از کودکی یا حتی از زمانی که شروع به کسب درآمد می کند، برای قرارداد بیمه عمر اقدام کنند. برای کودکان از حیث اینکه در آینده بخواهند کسب درآمد و کار آفرینی داشته باشند، سرمایه لازم را تامین می‌کند. یا برای افراد جوان تا ۴۵ سالگی میتوانند اقدام کنند تا گزینه خوبی برای دوران بازنشستگی شان باشد. همچنین پوشش بیمه ای درمانی نیز در این نوع بیمه نامه اهمیت دارد. چرا که در دوران و جامعۀ امروزی، سرطان و نازایی دو معضل اساسی برای آیندگان خواهد بود که سرمایه گذاری در این بیمه می تواند تا حدودی امنیت خاطر را برای خانواده و نیز خود شخص ایجاد کند که به هر حال می تواند از حمایت های درمانی بیشتری نیز برخوردار شود.