افزایش هزینه ساختوساز در سال ۱۴۰۵ فقط بازار مسکن و پروژههای ساختمانی را تحت تاثیر قرار نداده است. رشد هزینه مصالح، دستمزد و اجرای ساختمان، هزینه بازسازی بنا پس از وقوع حادثه را نیز افزایش میدهد؛ موضوعی که میتواند در تعیین سرمایه بیمهشده و در نتیجه، حقبیمه آتشسوزی خانهها اثرگذار باشد. البته عواملی مانند متراژ، نوع سازه، ارزش اثاثیه، پوششهای انتخابی و شرایط نرخگذاری شرکت بیمه نیز در مبلغ نهایی بیمه آتشسوزی نقش دارند.
چرا افزایش هزینه ساخت روی بیمه آتشسوزی اثر میگذارد؟
فرض کنید ساختمانی چند سال پیش بیمه و سرمایه بنا بر اساس هزینه ساخت همان زمان تعیین شده است. اگر هزینه ساخت در سالهای بعد افزایش پیدا کند اما سرمایه بیمهشده بدون تغییر باقی بماند، ممکن است مبلغ ثبتشده در بیمهنامه دیگر با هزینه واقعی بازسازی ساختمان تناسب نداشته باشد.
این موضوع در زمان خسارت اهمیت پیدا میکند. هدف بیمه آتشسوزی جبران خسارت واردشده به سرمایه بیمهشده است و بنابراین تعیین درست ارزش بنا در زمان صدور بیمهنامه اهمیت زیادی دارد. بر همین اساس است که ارزش ساختمان برای بیمه آتشسوزی بر اساس هزینه ساخت و بازسازی بنا و نه قیمت زمین اساس قیمتگذاری بیمه قرار میگیرد.
در نتیجه، وقتی هزینه ساخت هر مترمربع افزایش پیدا میکند، صاحب ملک نیز باید هنگام خرید یا تمدید بیمهنامه بررسی کند که آیا سرمایه تعیینشده برای ساختمان هنوز با هزینه بازسازی آن متناسب است یا خیر.
ارزش روز ساختمان در بیمه آتشسوزی یعنی چه؟
یکی از اشتباهات رایج در بیمه کردن خانه این است که ارزش ساختمان با قیمت روز ملک یکسان در نظر گرفته شود. برای مثال، ممکن است یک واحد مسکونی به دلیل موقعیت مناسب، دسترسی شهری یا ارزش بالای زمین با قیمت بسیار زیادی معامله شود؛ اما این به آن معنا نیست که کل این مبلغ باید بهعنوان سرمایه بنا در بیمهنامه ثبت شود.
در بیمه آتشسوزی، هزینه ساخت مجدد ساختمان ملاک مهمتری است. هزینههایی مانند گچکاری، رنگآمیزی، سیمکشی و سایر بخشهای ساختمانی در محاسبه هزینه بازسازی اهمیت دارند، در حالی که ارزش زمین جزو سرمایه ساختمانی محسوب نمیشود.
بنابراین افزایش قیمت مسکن و افزایش هزینه ساخت دو اتفاق مرتبط اما متفاوت هستند. آنچه مستقیما باید در زمان تعیین سرمایه بیمهای بررسی شود، تغییر هزینه بازسازی ساختمان است.
تاثیر متراژ بر قیمت بیمه آتشسوزی
متراژ یکی از عوامل اصلی تعیین سرمایه بنا است. هرچه مساحت ساختمانی که قرار است بیمه شود بیشتر باشد، هزینه بازسازی آن نیز افزایش پیدا خواهد یافت و در نتیجه سرمایه مورد بیمه بالاتر میرود.
برای تعیین قیمت بیمه آتشسوزی خانه، اطلاعاتی مانند شهر، نوع ملک، تعداد واحدها، عمر بنا، نوع سازه و متراژ در فرآیند استعلام مورد استفاده قرار میگیرد.
بنابراین نمیتوان برای تمام خانههای یک شهر یک حقبیمه یکسان تعیین کرد. حتی دو واحد با متراژ مشابه ممکن است به دلیل تفاوت در نوع سازه، پوششهای انتخابی یا ارزش اثاثیه، حقبیمه متفاوتی داشته باشند.
اثرگذاری نوع سازه بر نرخ نهایی بیمه آتش سوزی
نوع سازه از دیگر عواملی است که میتواند در ارزیابی ریسک ساختمان و نرخ بیمه آتشسوزی اثر داشته باشد. ساختمانها از نظر مصالح و شیوه ساخت یکسان نیستند و ویژگیهای فنی و میزان ریسک هر ملک میتواند در شرایط بیمهنامه مورد توجه قرار گیرد.
به همین دلیل، هنگام استعلام قیمت بیمه آتشسوزی، تنها وارد کردن متراژ کافی نیست. اطلاعاتی مانند نوع سازه و عمر ساختمان نیز ممکن است از اطلاعات مورد نیاز برای محاسبه نرخ باشند.
اثرگذاری نرخ اثاثیه بر نرخ بیمه آتشسوزی
بیمه آتشسوزی تنها برای خود ساختمان نیست و میتوان اموال و اثاثیه داخل خانه را نیز تحت پوشش قرار داد. در این حالت، ارزش اثاثیه به سرمایه بیمهشده اضافه میشود و طبیعی است که افزایش سرمایه مورد بیمه میتواند مبلغ حقبیمه را نیز افزایش دهد.
برای مثال، ارزش وسایل برقی، مبلمان، لوازم خانگی و سایر اموالی که طبق شرایط بیمهنامه قابل پوشش هستند باید متناسب با ارزش واقعی آنها تعیین شود.
البته تمام داراییهای موجود در خانه در پوشش عادی اثاثیه قرار نمیگیرند. مواردی مانند پول نقد، برخی اوراق بهادار، فلزات و سنگهای قیمتی و بعضی آثار هنری میتوانند شرایط یا پوشش جداگانه داشته باشند. بنابراین نباید ارزش این داراییها را بدون بررسی شرایط بیمهنامه به ارزش اثاثیه اضافه کرد.
نقش پوششهای اضافی بر نرخ نهایی بیمه آتش سوزی
پوشش پایه بیمه آتشسوزی خطرات اصلی مانند آتشسوزی، انفجار و صاعقه را پوشش میدهد. اما شما میتوانید با توجه به شرایط ملک، پوششهای اضافی مورد نیاز خود را انتخاب و بیمه خود را شخصیسازی کنید.
زلزله، سیل، ترکیدگی لولههای آب، شکست شیشه، سرقت و بعضی از خطرات دیگر از جمله پوششهایی هستند که بسته به شرایط بیمهنامه و شرکت بیمه میتوانند بهصورت اضافی ارائه شوند. اضافه شدن این پوششها طبیعتا موجب افزایش سطح تعهدات و در نتیجه افزایش حقبیمه خواهد شد.
بنابراین اگر قیمت بیمه آتشسوزی یک خانه در سال ۱۴۰۵ نسبت به گذشته افزایش پیدا کرده باشد، نمیتوان این افزایش را فقط به رشد هزینه ساخت نسبت داد. ممکن است سرمایه بنا بیشتر شده باشد، ارزش اثاثیه تغییر کرده باشد یا پوششهای بیشتری به بیمهنامه اضافه شده باشند.
اگر سرمایه بیمهنامه قدیمی باشد چه اتفاقی میافتد؟
بررسی مجدد سرمایه بیمهشده یکی از نکات مهم برای افرادی که چند سال قبل بیمه آتشسوزی خریدهاند، است. اگر هزینه بازسازی ساختمان افزایش یافته، اما سرمایه بیمهنامه همچنان بر اساس هزینههای سالهای گذشته تعیین شده باشد، ممکن است میزان پوشش با هزینه واقعی بازسازی تناسب نداشته باشد.
برای مثال، اگر هزینه ساخت مجدد یک ساختمان در زمان صدور بیمهنامه کمتر از امروز بوده، همان سرمایه قدیمی الزاما پاسخگوی هزینه بازسازی پس از یک حادثه در سال ۱۴۰۵ نخواهد بود.
در شرایط تورمی، برخی انواع بیمهنامه یا شرایط خاص میتوانند امکان تعیین سرمایه با رویکرد ارزش جایگزینی را فراهم کنند تا افزایش ارزش سرمایه در طول مدت بیمهنامه بهتر مدیریت شود؛ البته این موضوع به نوع بیمهنامه و شرایط قراردادی آن بستگی دارد.
بیمه آتش سوزی برای مستاجران
مستاجرین میتوانند در بیمه آتشسوزی، اثاثیه و اموال متعلق به خود را بیمه کنند و نیاز نیست سرمایه بنا را تحت پوشش قرار دهند.
در این حالت، حقبیمه بر اساس ارزش اموال تحت پوشش تعیین میشود و ارزش ساختمان در محاسبه بیمهنامه اثاثیه مستاجر نقشی ندارد. مالک نیز میتواند بهصورت جداگانه بنای متعلق به خود را بیمه کند.
این تفکیک اهمیت زیادی دارد؛ زیرا در یک خانه اجارهای ممکن است مالک نگران هزینه بازسازی بنا باشد و مستاجر بیشتر به جبران خسارت لوازم و وسایل شخصی خود توجه داشته باشد.
خرید بیمه با کمترین قیمت در بیمه بازار
برای انتخاب بهترین بیمه آتشسوزی، تنها به قیمت بیمهنامه توجه نکنید؛ میزان پوشش ساختمان و اثاثیه، سقف تعهدات و امکان اضافه کردن پوششهایی مانند زلزله، سیل و ترکیدگی لوله نیز اهمیت زیادی دارد. در بیمه بازار میتوانید گزینههای مختلف بیمه آتشسوزی را بررسی و با توجه به ارزش ملک، اثاثیه، نوع پوششهای موردنیاز و بودجه خود، بیمهنامه مناسب را انتخاب کنید. با استفاده از امکان خرید بیمه آتش سوزی بیمه بازار خواهید توانست پیش از خرید، شرایط بیمهنامهها را بهتر بررسی کنید و برای محافظت از خانه و داراییهای خود تصمیم آگاهانهتری بگیرید.
دیدگاهها
ارسال نظر