صفر تا صد شرایط فروش بیمه به صورت آنلاین / نظارت چطور صورت می‌گیرد؟

بیمه ساز وکاری کاملا قراردادی و توافقی، بین بیمه‌گر و بیمه گذار است که در راستای آن بیمه گذار در ازای دریافت وجه حق بیمه زیر بار مسئولیت‌هایی مشخصی، در صورت وقوع حادثه می‌رود. بیمه به انواع مختلفی تقسیم می‌شود که هر نوع آن با هدف خاص، در شرایطی متفاوت و طول دوره مشخصی بین بیمه‌گر و بیمه گذار منعقد می‌شود.

بیمه درمان، بیمه عمر، آتش سوزی، بیمه اتومبیل (شخص ثالث و بدنه)، بیمه حمل و نقل (صادرات، واردات، ترانزیت، داخلی)، بیمه مهندسی، بیمه مسافرتی، بیمه مسئولیت، بیمه اموال، بیمه زنان خانه دار و بیمه‌های خاص از جمله مواردی هستند که برخی از آن‌ها مورد استفاده اکثر مردم است و البته در برخی موارد هم شامل گروه خاصی از افراد می‌شود. در ادامه با مسعود پهلوانی کارشناس رسمی دادگستری و ارزیاب رسمی بیمه مرکزی درباره نحوه فعالیت شرکت‌های بیمه آنلاین گفتگو کردیم.

شرایط شرکت‌های بیمه قابل فروش به صورت آنلاین

مسعود پهلوانی کارشناس رسمی دادگستری و ارزیاب رسمی بیمه مرکزی در گفتگو با خبرنگار گسترش نیوز گفت: بیمه نامه‌هایی که بخش مشاوره و کارشناسی خیلی اهمیت چندانی در آن‌ها ندارد، قابلیت فروش به صورت آنلاین را دارند. مثل بیمه‌های شخص ثالث که شرایط لازم را برای فروش به صورت آنلاین دارد.

وی در مثالی درباره فروش بیمه‌های آنلاین توضیح داد: برای فروش بیمه‌های شخص ثالث ۱- اطلاعات خودرو پرسیده می‌شود. ۲-تعرفه مشخصی وجود دارد. ۳-نظارت از طرف بیمه مرکزی هم وجود دارد. ۴-حد و حدود سرمایه‌های بیمه براساس قانون تعریف شده است. ۵-چهارچوب بیمه نامه کاملا مشخص است. ممکن است یک شرکت بیمه، ۱۰۰ هزار تومان ارزان‌تر بفروشد و یک شرکتی ۵۰ هزار تومان گران‌تر بدهد. بنابراین به صورت آنلاین این نوع بیمه قابلیت عرضه دارد.

نیاز به مشاوره و ارزیابی ریسک در برخی رشته‌های بیمه

ارزیاب رسمی بیمه مرکزی تصریح کرد: کارگزاری‌هایی که برخط هستند و با شرکت‌های مختلف بیمه کار می‌کنند، این امکان را برای بیمه گذار یا خریدار بیمه فراهم می‌کنند، که با توجه به خدمات ارائه دهنده شرکت بیمه و تعرفه‌های اعلام شده، مقایسه انجام داده و در نهایت شرکت بیمه مناسب با شرایط‌شان را انتخاب نمایند. ولی درباره سایر رشته‌های بیمه‌ای (بیمه‌های مهندسی، آتش سوزی، حمل و نقل، بیمه‌های درمان و…) که بخش مشاوره و کارشناسی از اهمیت ویژه‌ای در آن‌ها برخودار است، نیاز به کارشناسی و ارزیابی ریسک دقیق‌تری دارند.

پهلوانی در ادامه گفت: معمولا بیمه‌های مهندسی، آتش سوزی، حمل و نقل و بیمه‌های درمان امکان فروش به صورت آنلاین را ندارند، چون می‌بایست طی برگزاری جلساتی از بیمه گذار اطلاعات دقیقی دریافت شود. ریسک باید دقیق ارزیابی شود و همچنین به کارشناس ارجاع شود تا کیس مورد نظر کاملا مورد بررسی قرار بگیرد. بنابراین این نوع بیمه‌ها امکان فروش به صورت آنلاین را ندارند. بیمه‌های شخص ثالث و بیمه‌های مسافرتی امکان فروش به صورت آنلاین را دارند ولی بقیه بیمه نامه‌ها باید به صورت کارشناسی و مشاوره‌ای ارائه شوند.

آمار خوب شرکت‌های بیمه در فروش بیمه شخص ثالث

کارشناس صنعت بیمه اشاره کرد: براساس آمار، شرکت‌های بیمه آنلاین در خصوص فروش بیمه ثالث یا مسافرتی موفق عمل کرده‌اند ولی درمورد سایر رشته‌های بیمه‌ای هنوز ساختار مناسبی فراهم نیست. در نتیجه فضا در شرایطی نیست که اعتماد بیمه گذار را برای خرید بیمه جلب کند. بنابراین برای ورود به سایر رشته‌های بیمه در مورد فروش بیمه‌های آنلاین باید تغییرات ساختاری شکل بگیرد.

وی اظهار داشت: در مورد مقایسه بین شرکت‌های بیمه، باید اطلاعات مورد نیاز به درستی بررسی شود. مثلا درباره بیمه تکمیلی تعداد بیمه شدگان، ترکیب سنی، سوابق بیماری، سوابق درمانی باید به صورت دقیق مشخص شود. همچنین وضعیت پوشش بیمه اشخاص که قبل از این تحت پوشش بیمه بودند یا خیر و اگر بیمه داشته‌اند ضریب خسارت‌شان چقدر بوده است؟ در چه زمینه‌هایی خسارت بیشتر دریافت کرده اند؟ در کدام بخش‌ها خسارت کمتری را تقاضا کرده اند؟ در مجموع باید تمام این داده‌ها جمع آوری شود و بعد یک حق بیمه منطقی مشخص شود. در حال حاضر امکان جمع آوری دقیق این اطلاعات به صورت آنلاین وجود ندارد. مثلا در مورد بیمه درمان فقط تعداد نفرات پوشش بیمه، بازه سنی و انواع خدمات مورد نظر پرسیده می‌شود و با توجه به این داده‌های ناقص طبیعتا قرارداد اشتباهی منعقد می‌شود.

نحوه نظارت بیمه مرکزی بر عملکرد شرکت‌های بیمه

پهلوانی خاطرنشان کرد: بیمه مرکزی قبل از این که شرکت‌ها محدود بودند یه تعرفه‌ای اعلام کرده بود که مینیمم نرخ‌ها مشخص بود و شرکت‌ها حق نداشتند از حداقل نرخ‌ها تخطی کنند. اما با آزادسازی و خصوصی‌سازی صنعت بیمه و آمدن شرکت‌های خصوصی به بازار، بیمه مرکزی مجبور به برداشتن تعرفه‌ها شد. با اعمال آزادسازی و حذف تعرفه ها، شرکت‌های بیمه خود موظف شدند با ارزیابی ریسک در رشته‌های مختلف بیمه نرخ جدید را ارائه دهند. بنابراین نظارت از طرف بیمه مرکزی مخصوصا در مورد تعیین تعرفه‌ها کاهش پیدا کرد.

ضرورت افزایش نظارت بیمه مرکزی بر عملکرد شرکت‌ها

ارزیاب رسمی بیمه مرکزی تاکید کرد: نظارت بیمه مرکزی در بعضی بخش‌ها ضروری به نظر می‌رسد. مخصوصا پیگیری تعرفه‌ها در بعضی رشته‌های بیمه‌ها مورد نیاز است. بیمه مرکزی در حال حاضر با یکسری ترفندهای خاص فقط معدود کنترل‌هایی را انجام می‌دهد. مثلا ریسک‌هایی که ارزش سرمایه آن‌ها بالای ۱۵ هزار میلیارد ریال است، الزاما نرخ ریسک را باید از بیمه مرکزی دریافت کنند، اما ۹۰ درصد ریسک‌هایی که در بازار است از ۱۵ هزار میلیارد ریال کمتر است و شرکت‌های بیمه نیازی به گرفتن مجوز از بیمه مرکزی ندارد. شرکت بیمه خود نرخ می‌دهد و این نرخ اگر صحیح نباشد، زمان خسارت مجبور هستند خسارت را مدیریت کنند و باعث نارضایتی بیمه گذار می‌شود. برای حفظ منافع بیمه گذار لازم است که مراجع ذی صلاح مثل شورای عالی بیمه یا بیمه مرکزی برای جلوگیری از اختلاف‌های جدی در برخی رشته‌های بیمه ورود کنند.

رسیدگی به شکایات بیمه گذاران

وی تصریح کرد: مبحث مهمی که باید بیمه مرکزی به آن ورود کند رسیدگی به شکایات و بررسی اختلافات بیمه گذار و بیمه گران است. در حال حاضر اگر اختلافی پیش بیاید باید به مراجع قضایی ارجاع داده می‌شود و در مراجع قضایی هم روند رسیدگی به پرونده بسیار طولانی است. بنابراین بیمه مرکزی به عنوان متولی می‌تواند راهکاری را پیش بینی کند، تا توسط این راهکار قادر باشد رسما به پرونده شکایات رسیدگی کند و در نهایت رای صادر کند.

پهلوانی در پایان تاکید کرد: اصلی‌ترین موضوع در صنعت بیمه این است که شرکت‌های بیمه به سمتی بروند که نسبت به قرارداد خود متعهد باشند. درباره قراردادی که با بیمه گذار می‌بندند خود را مسئول بدانند و فقط تنها هدف‌شان این نباشد که قراردادی بسته شود و حق بیمه‌ای دریافت شود و در مجموع به وظایف قانونی خود بیشتر و بهتر عمل نمایند.