مجردها برای اخذ وام مسکن چقدر اوراق تهیه کنند؟

متوسط نرخ اوراق تسهیلات مسکن در روز دوشنبه ۲۶ آبان با نزدیک به ۳۰۰ تومان افزایش به حد ۸۲ هزار و ۷۰۰ تومان رسید. این در حالی است که رقم افزایش در روز یک شنبه نزدیک به ۵۰۰ تومان در هر برگه بود. باوجود آنکه در روز دوشنبه شتاب افزایش نرخ هزینه‌های وام مسکن کاهش یافت اما باز هم نرخ سود وام بالاتر از ۲۲ درصد قرار دارد.

اوراق حق تقدم تسهیلات بانک مسکن (به‌صورت خلاصه تسه) اوراقی هستند که مالک آنها می‌تواند با مراجعه به بانک در ازای هر برگه از آن، از امتیاز استفاده از ۵۰۰ هزار تومان تسهیلات خرید یا ساخت مسکن استفاده کند. ‌درحال‌حاضر از اوراق حق تقدم تسهیلات مسکن می‌توان برای گرفتن دو وام به‌صورت هم‌زمان استفاده کرد. یک وام در قالب خرید مسکن است و وام دیگر که برای بازسازی و تعمیر استفاده می‌شود در قالب تسهیلات جعاله پرداخت می‌شود. حداکثر تسهیلات پرداختی از این محل در تهران برای متاهلین ۲۴۰ میلیون تومان است. مجردها نیز ۱۴۰ میلیون تومان در این قالب وام بگیرند.

اکنون در بیست و ششم آبان ماه درادامه روندقیمتی روزهای قبل شاهد افزایش بیشتر هزینه وام مسکن بودیم. این افزایش هزینه وام مسکن را برای مجردین متاهلین دستخوش چه تغییراتی کرده و نرخ سود را چند درصد جابه‌جا می‌کند؟

هزینه خرید اوراق مسکن

هر ورق از اوراق تسه در روز دوشنبه ۲۶ آبان قیمتی معادل با ۸۲ هزار و ۷۰۰ تومان داشت. این درحالیست که اعتبار هر ورق در بازار مسکن ۵۰۰ هزار تومان است و به اعتبار هر ورق می‌توان ۵۰۰ هزار تومان وام مسکن دریافت کرد.

از آنجا که بانک مسکن مبلغ وام برای مجردین ۱۴۰ میلیون تومان و برای متاهلین را ۲۴۰ میلیون تومان اعلام کرده است، مجردها نیازمند خرید ۲۸۰ ورق و متاهلین ۴۸۰ ورق خواهند بود.

بنابراین مجردها برای اخذ وام مسکن در امروز باید ۲۳ میلیون و ۴۲۰ هزار تومان و متاهلین ۳۹ میلیون و ۷۰۰ هزار تومان اوراق تهیه می‌کردند.

نرخ سود موثر وام مسکن

نرخ بازده داخلی یکی از روش‌های استاندارد برای ارزیابی طرح‌های اقتصادی است. در این روش تلاش می‌شود تا جریان نقدینگی با نرخ بازگشت نامعلومی به نرخ کنونی تنزیل داده شوند

اساس این نرخ بر این مبنا است که مثلا یک مبلغ مشخص در زمان آینده با توجه به نرخ بازدهی کشف شده در زمان حال چه ارزشی را دارد.

بنابر توضیحات یاد شده با کسر هزینه تهیه اوراق برای مجردین و متاهلین از مبلغ وام مسکن اشخاص نرخ سود موثر برای مجرد‌ها در روز گذشته از ۱۷.۵ درصد اسمی به رقمی معادل با ۲۲.۴۵ درصد برای مجردین و ۲۲.۳۲ درصد برای متاهلین داشت. این نرخ گرچه بالاتر از حد ۲۲ درصد قرار گرفته ولی در مقایسه با روز قبل ۰.۱ واحد درصد کم شده است.در روز یکشنبه بیست و پنجم ابان ماه نرخ سود وام مسکن برای مجردین ۲۲.۴۲ درصد و برای متاهلین ۲۲.۳۰ درصد ثبت شده بود.

هزینه کل وام مسکن در طول ۱۲ سال

 نرخ سود موثر به این معناست که افراد در طول ۱۲ سال معادل این سود مبلغی بیشتر از وامی که در ابتدا اخذ کرده‌اند را بایستی به بانک برگردانند. در همین خصوص نهایتا خالص هزینه‌های مجردینی که ۲۶ آبان ماه برای اخذ وام مسکن از طریق خرید اوراق تسه اقدام کرده و بایستی آن را در طول ۱۲ سال به بانک باز پرداخت کنند برابر با ۱۸۳ میلیون و ۲۷۰ هزار تومان خواهد بود. این رقم برای متاهلین ۳۳۹ میلیون و ۶۲۵ هزار تومان برآورد شد.

شتاب افزایش نرخ در روز‌های اخیر کم شده است. این شتاب کاهشی نرخ اوراق سبب شد تا هزینه وام مجردین در بیست و ششم آبان ماه نسبت به روز قبل خود تنها ۹۳ هزار تومان افزایش یابد. این اختلاف هزینه برای متاهلین نیز ۱۶۰ هزارتومان محاسبه می‌شود.

روند کاهشی که اختلاف هزینه وام مسکن در روزهای اخیر داشته نشان از شتاب کاهشی روند افزایش نرخ متوسط وام مسکن را دارد. به عبارت دیگر آمار‌های نرخ اوراق در گذشته نشان می‌دهد که چنانچه این روند افزایش نرخ ادامه یابد در روز‌های آتی احتمالا شاهد کاهش هزینه وام مسکن باشیم.